Calculer son budget

Vous serez peut-être déçu par le montant du prêt que peut vous consentir une banque ou une société de crédit lorsque vous chercherez à acquérir un bien immobilier.

Effectivement, au taux d’endettement de 33 % maximum viennent s’ajouter divers frais d’achat dont vous devrez vous accommoder avec la capacité de remboursement dont vous disposerez.

Calculer son budget permet de se faire une idée du prêt que l’on sera en mesure d’obtenir, et de la valeur du bien que l’on pourra acquérir.

Voici notre fiche pratique pour calculer son budget en vue d’un emprunt.

1. Calculez votre capacité de remboursement

Bien qu’il ne s’agisse pas d’une règle, les banques et sociétés de crédit n’iront pas au-delà de 33 % de taux d’endettement, voire 30 % si l’on se trouve en période de crise économique ou si vos revenus ne sont pas élevés.

Pour calculer votre capacité de remboursement :

• Calculez vos revenus imposables nets.
• Additionnez toutes les mensualités de tous vos crédits en cours.
• Divisez la somme des mensualités des crédits en cours par vos revenus : le résultat correspond à votre taux d’endettement.
• Faites l’opération suivante :

(33 % - taux d'endettement) × revenus mensuels imposables nets = capacité de remboursement.

Exemple : une capacité de remboursement de 1 200 € par mois veut dire que l’emprunteur sera en mesure de payer 1 200 € de mensualités.

2. Calculez votre capacité d’emprunt

Utilisez un simulateur afin de calculer la somme empruntable avec votre capacité de remboursement, en tenant compte :

• de l’assurance emprunteur ;
• du taux nominal moyen du marché, en fonction de la durée du prêt.

Vous pourrez, grâce à ce simulateur, augmenter la durée du prêt afin de pouvoir emprunter une somme plus importante.

3. Tenez compte des frais

La somme maximum que vous êtes en mesure d’emprunter, en fonction de votre capacité de remboursement telle que calculée précédemment, ne constitue pas la valeur du bien immobilier convoité, car vous devrez supporter un certain nombre de frais :

• frais de notaire ;
• frais de caution ;
• frais de dossiers ;
• éventuels frais d’agence.

Par sécurité, retirez 10 % de votre capacité d’emprunt afin de prendre en compte les frais d’achat.

4. Tenez compte de votre apport personnel

Un apport personnel ne permettra pas d’emprunter plus, mais il facilitera grandement l’obtention du prêt immobilier.

Ajoutez le montant de votre apport au résultat obtenu à l’étape 3 afin de connaître le prix du bien immobilier que vous êtes en mesure d’acheter.